Seguro de vida

¿Quién necesita un seguro de vida?

Su necesidad de seguro de vida varía según su edad y responsabilidades. Es una parte muy importante de la planificación financiera. Hay varias razones para comprar un seguro de vida. Es posible que necesite reemplazar los ingresos que se perderían con la muerte de un asalariado. Es posible que desee asegurarse de que sus dependientes no incurran en deudas significativas cuando muera. El seguro de vida puede permitirles conservar activos en lugar de venderlos para pagar facturas o impuestos pendientes.

Los consumidores deben considerar los siguientes factores al comprar un seguro de vida:

• Gastos médicos antes de la muerte, costos de entierro e impuestos patrimoniales;
• Apoyo mientras los miembros restantes de la familia tratan de obtener empleo;
• Facturas y gastos mensuales continuos, costos de guardería, matrícula universitaria y jubilación.

¿Cuál es el tipo correcto de seguro de vida?

Todas las políticas no son iguales. Algunos brindan cobertura para su vida y otros lo cubren por un número específico de años. Algunos construyen valores en efectivo y otros no. Algunas pólizas combinan diferentes tipos de seguro y otras le permiten cambiar de un tipo de seguro a otro. Algunas pólizas pueden ofrecer otros beneficios mientras aún vive. Hay dos tipos básicos de seguro de vida: seguro a término y seguro permanente.

Seguro a término

El seguro a término generalmente tiene primas más bajas en los primeros años, pero no genera valores en efectivo que pueda usar en el futuro. Puede combinar un seguro de vida con valor en efectivo con un seguro a término durante el período de mayor necesidad de un seguro de vida para reemplazar sus ingresos.

El seguro a término le cubre por un período de uno o más años. Paga un beneficio por muerte solo si muere en ese término. El seguro a término generalmente ofrece la mayor protección de seguro por el dólar de su prima. Por lo general, no genera valor en efectivo.

Puede renovar la mayoría de las pólizas de seguro a término por uno o más términos, incluso si su salud ha cambiado. Cada vez que renueve la póliza por un nuevo período, las primas pueden ser más altas. Pregunte cuáles serán las primas si continúa renovando la póliza. También pregunte si perderá el derecho a renovar la póliza a cierta edad. Para una prima más alta, algunas compañías le darán derecho a mantener la póliza en vigor por un período garantizado al mismo precio cada año. Al final de ese tiempo, es posible que deba aprobar un examen físico para continuar con la cobertura, y las primas pueden aumentar. Es posible que pueda intercambiar muchas pólizas de seguro a término por una póliza de valor en efectivo durante un período de conversión, incluso si no se encuentra en buen estado de salud. Las primas para la nueva póliza serán más altas de lo que ha estado pagando por el seguro a término.

Seguro permanente

El seguro permanente (como vida universal, vida universal variable y vida entera) proporciona protección financiera a largo plazo. Estas pólizas incluyen tanto un beneficio por fallecimiento como, en algunos casos, ahorros en efectivo. Debido al elemento de ahorro, las primas tienden a ser más altas.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Hágase las siguientes preguntas:

• ¿Cuánto de los ingresos familiares proporciono?
• Si muriera, ¿cómo se las salvarían mis sobrevivientes, especialmente mis hijos?
• ¿Alguien más depende económicamente de mí, como un padre, abuelo, hermano o hermana?
• ¿Tengo hijos para los que me gustaría reservar dinero para terminar su educación en caso de mi muerte?
• ¿Cómo va a pagar mi familia los gastos finales y pagar las deudas después de mi muerte?
• ¿Tengo familiares u organizaciones a quienes me gustaría dejar dinero?
• ¿Habrá impuestos sobre el patrimonio que pagar después de mi muerte?
• ¿Cómo afectará la inflación a las necesidades futuras?

Algunos expertos en seguros sugieren que compre de cinco a ocho veces sus ingresos actuales. Sin embargo, es mejor repasar las preguntas anteriores para calcular una cantidad más precisa.

Consejos para comprar un seguro de vida

• Asegúrese de que se sienta confiado en el agente de seguros y la compañía.
• Decida cuánto necesita, por cuánto tiempo y qué puede pagar.
• Conozca qué tipo de políticas le proporcionarán lo que necesita y elija la que sea mejor para usted.
• No firme una solicitud hasta que la revise cuidadosamente para asegurarse de que las respuestas sean completas y precisas.
• No compre un seguro de vida a menos que tenga la intención de seguir con su plan. Puede ser muy costoso si renuncia durante los primeros años de la póliza.
• Cuando compre una póliza, haga que el cheque sea pagadero a la compañía, no al agente.

¿Quién puede tomar una póliza sobre mi vida?

Solo alguien que tenga un “interés asegurable” puede comprar una póliza de seguro para su vida. Eso significa que un extraño no puede comprar una póliza para asegurar su vida. Las personas con un interés asegurable generalmente incluyen miembros de su familia inmediata. En algunas circunstancias, su empleador o socio comercial también podría tener un interés asegurable.

Los intereses asegurables también pueden ser apropiados para instituciones o personas que se convierten en sus principales acreedores.

¿Por qué la vida a término a menudo se llama seguro “temporal”?

Los agentes de seguros a veces se refieren al término seguro como “temporal” porque el término póliza dura solo por un período específico. Probablemente no sea más “temporal” que su seguro de automóvil o de propietario de vivienda. Al igual que el término, esos tipos de pólizas brindan cobertura por un período de tiempo específico y deben renovarse cuando ese período termine.

¿Qué obtengo cuando compro un seguro a término?

Ha comprado y recibido la garantía de la compañía de que si muere durante el período de vigencia de la póliza, pagará un beneficio por fallecimiento a su beneficiario.

¿Qué sucede con el valor en efectivo después de que la póliza esté completamente pagada?

La compañía planea usar el valor en efectivo para pagar primas hasta que muera. Si saca valor en efectivo, puede que no haya suficiente para pagar las primas. La compañía podría exigirle que reanude el pago de primas o que reduzca el monto del beneficio por fallecimiento a una cantidad que el valor en efectivo restante respaldará.